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黑产入侵互联网金融,搞垮一家是一家,谁之过?

2017-3-9 01:36| 投稿: xiaotiger |来自: 互联网

摘要: 【近几年随着互联网金融的野蛮发展,依附其上的黑产军团也潜滋暗长,撸优惠券、骗贷等手法层出不穷。一些中小平台也浑水摸鱼,欺骗用户。在监管从严、竞争更加激烈的大背景下,互联网金融该何去何从?】“20多万逾期 ...

【近几年随着互联网金融的野蛮发展,依附其上的黑产军团也潜滋暗长,撸优惠券、骗贷等手法层出不穷。一些中小平台也浑水摸鱼,欺骗用户。在监管从严、竞争更加激烈的大背景下,互联网金融该何去何从?】

“20多万逾期1年,也没见有人打断我的腿,只要催过我还款的,我就不准备还了,不然怎么说欠钱的是大爷。”在黑产军团时常聚集的贴吧里,有人如此写道。

这就是互联网金融“老赖”们的真实写照。在互联网金融野蛮发展的过去几年,业已形成了一条庞大的黑产链。据网贷之家发布的数据显示,截至2016年12月底网贷行业正常运营平台数量共2448家,相比2015年底减少了985家,很难统计有多少家网贷平台被这些老赖拖垮掉。

“现在的欺诈黑产分子已经出现团伙化、专业化、地域化、年轻化的趋势。他们正在运用比以前更专业、更高技术含量的工具和技术,来从事欺诈行为。”据业内人士分析,经过互联网金融行业多年发展,寄生在这些平台上的“黑产”已形成了一个集信息盗取或伪造、中介助贷、贷款资金安全转移等环节的完整产业链。

互联网金融的黑色产业链,已发展到了令人瞠目结舌的地步。

黑产军团手法层出不穷

2013年被称作中国互联网金融元年,众多创业者投入到这一行业,但大多数的中小创业公司风控能力相对薄弱、采用大数据线上审核,“黑产军团”利用以上特点不断地挖掘新“口子”(行话,平台风控规则的漏洞或弱点)。

据《中国企业家》报道,一家知名网贷平台创始人称仅2016年一年,至少有三家互金领域的创业公司被黑产军团“撸”垮了。“黑产的存在是行业里的警钟和镜子,每次出事都提醒我们这些从业者要时刻敬畏金融业务的风险,也不断反映出各家平台对风控的认识究竟如何。”他如是说。

不仅小平台深受其害,大平台也同样叫苦不迭。此前有媒体报道已经在美上市的P2P平台宜人贷,于2016年11月发布了2016年第三季度财报,其中公布旗下一款极速贷款产品遭遇“有组织的欺诈事件”,宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。

业内人士透露,宜人贷出事的这款产品,是基于客户邮箱中的信用卡账单作为一项重要的风控规则,而黑产军团找到了这条“口子”,持续数月用PS伪造信用卡账单发送到邮箱中,从而顺利通过贷款审核。但该说法未得到宜人贷方面确认。

《棱镜》调查栏目曾介绍过一种骗贷手法:骗贷组织先去天通苑社区租一个商铺,并把这个商铺装修成一个茶庄,然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来,号称自己是这个茶庄的老板,再花时间教村民各种话术:茶庄一个月的流水多少?茶叶从哪里进货?卖给谁?毛利多少?如何缴税等等,以便能流利应答风控人员的各种问题。

做好上述这一切准备工作之后,骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款,第一家成功之后再去申请第二家,几轮下来能获利数百万元,骗贷组织付给村民部分酬劳之后,再将他们送回老家去,这个茶庄也人去楼空,不复存在。报道中称,“因为有这种集团性的集体欺诈案例,导致现在所有信贷平台都不敢再做这一省份的茶庄贷款。”

平台扩张的冲动与潜规则

“不惧风险、快速前进、忍着亏损先做大、不断扩张、向资本市场讲漂亮的故事。”在互联网领域,速度与规模是套在所有创业者头上的魔咒。

为了快速扩张,抢占用户,大部分互联网金融公司里,本应是金融核心的风控部门形同虚设。深入熟悉了解大部分的平台,可以看到许多荒谬的风控规则:一些贷款平台,只需提供其他平台的放贷成功截图,或贴出芝麻信用分截图,或只需实名验证和读取通讯录,就可放款。

据公开数据,目前真正盈利的网贷平台不超过1%,大多数平台靠着融资苦苦挣扎,为了下一轮融资计划书上的数字好看些,或明或暗地请手握上千万个人信息的黑产军团来刷数据,成本显然要比获取真实用户低得多。

“实际上,很多平台希望我们去薅羊毛,平台故意留下漏洞,就是为了增加注册量和业务量。”据一本财经报道,黑产参与者与许多平台方之间形成了某种诡异的“默契”。

每个平台之间,都有两股势力的博弈:有时候是运营部门和高层,他们需要给领导上交一份“完美的数据”;有时候是高层和VC投资人,他们需要向VC证明业务繁荣,以拉升估值。

而一些平台方监管不严或故意设置种种陷阱,则让互联网金融变成了线上“高利贷”。

去年11月份曾爆发过“女大学生裸条”事件,100余名学生照片和视频压缩包在网上风传,这些女性通过网络借贷平台借钱时,被借贷方要求留下裸照和视频作为依据。据媒体报道,有人曾借4000还10万都没还完。

据一本财经报道,“强制逾期”也是平台方获利重要“手段”。

“到了还款日,感觉平台一切都失灵了”,陈新超称,他绑定自动还款的银行卡里明明有钱,不扣款;主动把钱打过去,居然收不到验证码;给客服打电话,提示音一直是“请耐心等待”。

直到逾期一周后,平台各项功能“神奇般”自动恢复了。“一些小的平台、野蛮发展的公司,在早期确实使用这种方式吸金”,冯秉称,这一度让一些小平台急速做大,盈利。

图片来源:一本财经

而不主动“提醒逾期”,也是很多平台心照不宣的方式。冯秉称,很多平台会在逾期三四天之后,再发送短信,“这样可以收取更多的逾期金”。

在“吸金”的逻辑下,用户只是鱼肉,被部分平台设置的陷阱,切割榨取殆尽。

网贷之家数据显示,2016年12月,P2P网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的比例为78%。互联网金融的大风已经停了,平台集中度更高,越来越多风控能力不强、伤害用户体验的中小平台被挤出赛道。

造成如今上述的局面,不得不说是平台之恶与黑产之恶“共谋”的结果。希望随着监管的加强,黑产军团逐利的空间越来越小,整个行业也越来越规范化。

资料来源:《“凭自己本事骗来的钱,为什么要还?”记者卧底调查黑产军团,关键词有伪造、骗贷、欺诈、内鬼……》中国企业家杂志(ID:iceo-com-cn)作者:李潇雄

《现金贷的黑暗秘密:用户数据随意倒卖,催收员帮你借钱》一本财经(ID:yibencaijing),作者:薄珂、零和

房金所官微

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